Как банки шифруют истинную плату за пользование кредитами.
Трудно найти человека, который ни разу не вступал в кредитные отношения с банком. Некоторые так вошли во вкус, что даже не представляют, как можно что-либо ценное купить, не прибегая к банковским займам. Благо с некоторых пор банки сами стали приходить в магазины, и оформить дорогостоящую покупку можно прямо на месте. Однако так ли замечательны и, главное, безобидны краткосрочные кредиты?
Быстрее? Дороже!
Не стоит удивляться, что самыми дорогими окажутся те кредиты, которые легче получить. Быстрое оформление, отсутствие поручителей и минимум документов – банки должны как-то подстраховать риски. Правда, это не означает, что поручитель спасет от высоких процентов: некоторые банки берут комиссионные даже в тех случаях, когда возврат кредита гарантируют поручители.
Нынче весьма популярны экспресс-кредиты, которые оформляются прямо в магазине. В Беларуси существует несколько банков, специализирующихся исключительно на такой форме работы. Их офисы находятся в столице, а по всей Беларуси, в том числе в нашей области, в торговых точках открываются «удаленные рабочие места». Захотел, скажем, холодильник или диван, пришел в магазин, оформил кредит минут за двадцать (максимум – час) и пожалуйста – пользуйся. Ни справок, ни поручителей. Только не забывай при этом ежемесячно выплачивать определенную сумму денег. На первый взгляд, не очень большую, но если подсчитать…
Допустим, покупка стоит один миллион рублей. Мы хотим приобрести ее в кредит на три года. В калькуляции, которую распечатала молоденькая девушка, указано, что сумма наших ежемесячных выплат составит 58 220 рублей. Ни процентов, ни иных выплат в листочке не значится. Мы только знаем, что выплаты должны производиться равными долями и досрочно погашать кредит нельзя. В итоге за три года мы выплатим банку сумму около 2 096 000 рублей. Это значит, что переплата составила около 110 % за весь период пользования кредитом, или 36,5 % годовых! От 12-18 %, которые обычно обещаются банками, сумма серьезно отличается.
Две ставки – плюс
Корреспондент «Вечерки» изучила кредитные предложения некоторых банков, в том числе тех, кто занимается экспресс-кредитованием. Как раз они и предлагают, на первый взгляд, привлекательные условия – 12-15 % годовых в национальных рублях. Но далее идет приписка, что плата за сопровождение кредитной задолженности составляет от 2,29 до 2,79 % в месяц. И вот она – первая ловушка для тех, кто невнимательно читает договор. Получается, что вместо 1-1,25 % в месяц за пользование кредитом мы будем платить 3-4 %. Таким образом в год набежит сумма, почти равная половине одалживаемой у банка – 48 %. Только в одном банке объявлена относительно «честная» плата – 21 % годовых. Но… Здесь взимались дополнительные 2,5 % за обналичивание суммы.
Не все, но многие банки назначают плату за оформление кредита или консультацию. Например, в одном из них эти расходы варьируются от 30 до 75 тысяч рублей (3 % от минимального размера кредита). Кое-где предусмотрена плата за поручителей. Практически во всех случаях, когда кредит оформляется на пластиковую карточку, высчитываются проценты за обналичивание - от 2 %. Получается, если банк выдал 500 долларов, на руки человек получит только 490. Но вернуть должен всю сумму, равно как и проценты с 500 условных единиц.
На крючке
За что платим? Примерно такой вопрос я задала на «горячей линии» одного из банков. Выяснилось: годовые проценты начисляются на остаток, и с каждой выплатой они меньше. А вот более высокая «плата за сопровождение кредитной задолженности» исчисляется исходя из суммы, на которую мы берем кредит, и независимо от выплаты она остается неизменной. Кроме погашения суммы основного долга в миллион рублей, в первый месяц мы заплатили 10 тысяч рублей процентов плюс 20 тысяч комиссионных. В последующие месяцы первая сумма будет уменьшаться, а вот вторая останется неизменной.
Между прочим, ежемесячная плата за сопровождение кредита может стать крепким крючком для кредитополучателя. Даже при досрочном погашении комиссионные нередко выплачиваются в течение всего срока, указанного в договоре.
Резюме
Почти все банки имеют свои сайты в Интернете. И о качестве оказываемых услуг можно судить хотя бы по тому, в каком объеме там дается информация для потребителя. Прежде чем ввязаться в многолетнюю кабалу, стоит просто посидеть часик во Всемирной паутине.
А как у них?
Процентные ставки по кратко-срочным кредитам:
в Европе – 4,5-5 %;
в России – до 24,5 % в национальной валюте (в некоторых банках выплачиваются комиссии и страховки, штраф за досрочное погашение);
в Украине – до 36 % в национальной валюте.
Кстати!
Комитет госконтроля Брестской области направил в КГК Республики Беларусь несколько предложений по улучшению работы банков:
- предусмотреть возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафных санкций, проценты должны уплачиваться за время фактического пользования кредитом;
- обязать банки при заключении кредитного договора указывать эффективную (реальную) процентную ставку, взимаемую за пользование кредитом с учетом всех видов вознаграждений;
- в целях повышения прозрачности деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и стимулирования рыночной дисциплины преду-смотреть административную ответственность за недостоверность предоставления информации потребителю банковских услуг;
- запретить банкам изменять процентную ставку в одностороннем порядке.
vb.by
